TOPIC 02
你該買哪種收益產品?

有句話說,「沒有對或錯的商品,只有適合不適合的商品」。對於每位民眾來說,也是如此,選擇收益產品時,要依據自己的風險屬性、人生階段的不同,選出最適合的產品。

過去民眾擁有的「存錢好退休 ( Saving for retirement ) 」的觀念,現在隨著市場的快速變化,民眾更要隨著進化為「退休要收入(Retirement income)」,加上國內各退休制度的財務狀況紛紛亮起紅燈,政府的退休制度只能有最低限度的保障,愛爾蘭劇作家王爾德曾說過,「擁有美名在外,不如坐享恆久收益」,民眾若能提早準備,讓自己也有第二筆月退俸,生活才能更詩情畫意。

而當中,擁有定期收入的收益型商品,具備完整的配息機制制度,讓民眾可以自行依照自己的資金需求選擇,成為另類的「年金」,為未來的完美人生,打造出成功退休投資的第一步,是民眾不可或缺的投資觀念。

首先是從產品面來看,現在具有定期收入的收益性商品種類越來越多,從過往的定存、保險、股票配現金股利,到債券型基金的配息、股票型基金的配息、結合股、債、REITs的多元資產型基金,再到結合選擇權的高股息股票基金,甚至還有固定配息的類全委保單帳戶,都讓民眾的選擇越來越多,首先,要從產品的分類來瞭解風險屬性。

分類 主要商品 追求目標報酬
保守型 定存、投資級債券基金、類全委保單(保單還有細分投資目標)等 1-4%
穩健型 平衡型基金、多元資產型基金、REITs基金、全球股票型收益基金等 5-7%
積極型 新興市場債券基金、高收益債券市場基金、單一市場或新興市場股票型收益基金等 8% 以上

依照投資屬性,追求的目標報酬也不相同,要依照自己能不能「睡得安穩」,就能清楚了解自己的風險屬性。

例如,當看到對帳單時出現「-10%」以上就心臟已經受不了,那就要避開積極型商品。如果自己看到對帳單時出現「-30%」以上,不但不擔心,還想著如何逢低加碼,這時候,積極型商品就是最好的投資對象。

另外,按照人生階段的不同,投資商品也要有所不同,也要跟著調整。民眾可以按圖索驥,按照不同的人生階段、風險承受考量,加上現金流的需求,選擇最適合自己的收益型商品。

4大族群投資屬性
族群 年輕薪水族 中年三明治族 獨身樂活族 退休安養族
年齡 20-35歲 36-50歲 45-60歲 60歲以上
經濟狀況 單身族、年輕新婚族 多為已婚族,上有父母、下有子女,
家庭開銷增加
未婚、離婚或喪偶 離開職場的退休族
理財目標 創業、留學、購屋、結婚 創業、購屋、子女教育、
父母奉養金、退休金
旅遊基金、父母奉養金、
退休金
退休生活費、
遺產規劃
風險承受度 高、中
投資期間 中長
4大族群投資屬性
族群 年輕薪水族 中年三明治族
年齡 20-35歲 36-50歲
經濟狀況 單身族、年輕新婚族 多為已婚族,上有父母、下有子女,家庭開銷增加
理財目標 創業、留學、購屋、結婚 創業、購屋、子女教育、父母奉養金、退休金
風險承受度 高、中
投資期間 中長
4大族群投資屬性
族群 獨身樂活族 退休安養族
年齡 45-60歲 60歲以上
經濟狀況 未婚、離婚或喪偶 離開職場的退休族
理財目標 旅遊基金、父母奉養金、退休金 退休生活費、
遺產規劃
風險承受度
投資期間
    年輕薪水族:累積資產階段

    在這個階段,雖然薪水可能不高,但若能在這階段,培養存錢的好習慣,搭配每月3,000元、5,000元的存款或定期定額買基金,讓自己慢慢累積出人生的第一桶金,也有慢慢致富的機會。
    另一方面,也要依照自己的投資屬性來選擇商品,但大方向是「可以拉高積極型標的比重」,如新興市場債券基金、高收益債券市場基金、單一市場或新興市場股票型收益基金等,「以時間換取空間」,掌握報酬率拉高的機會。

    中年三明治族:積極偏穩健

    在這個階段,經濟壓力最為驚人,就像是三明治一般,夾在上一代父母跟下一代子女之間,金錢壓力時時緊迫盯人,這段時間應該強化的是穩健偏積極的投資,可多選平衡型基金、多元資產型基金、全球股票型收益基金等,並且搭配部分的新興市場債券基金、高收益債券市場基金,藉由月配息讓自己的資產配置更為靈活,更能紓解龐大的經濟壓力。

    獨身樂活族:多存退休養老金

    這階段,可能還有父母奉養金的壓力,但這階段更要著重於保障型保險的配置,加上穩健型的標的,讓自己的資產更為彈性,包含平衡型基金、多元資產型基金、REITs基金、全球股票型收益基金等等,讓自己的退休金更有價值。

    尤其是,因為民眾退休後的餘命不斷拉長,普遍活更久,過去退休只要累積未來5年、10年、15年的退休金即可,現在已經出現「錢可能不夠用」的情形,因此退休後的收入更加重要,這階段一定要多存退休養老金。

    退休安養族:加強保值

    這階段是經過了經濟壓力最大的階段後,由於已經退休,現金流的規劃更為重要,這時候,就要先避開風險過高的投資商品,改以穩健型商品為主,搭配保守型商品,讓自己的退休生活更為樂活。

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